Nyugdíjpénztárak – szeret-nem szeret

idostabla

Sok panaszos levelet kapok mostanában a nyugdíjpénztárakkal kapcsolatban. Szinte egyöntetűen megtakarításaik csökkenése miatt aggódnak.
Valóban, az elmúlt évben a magyar magánnyugdíjpénztárak sem tudták elkerülni a globális pénzügyi válság okozta sokkot.
Ez józanul belátva csodaszámba ment volna.
A veszteség mértéke átlagosan 20% körül volt, míg az önkéntes pénztáraké a részvények kisebb aránya miatt valamivel kevesebb.
A pénztáraktól érkező elmúlt évi jelentések kétségbe ejtették ügyfeleik döntő többségét, akik közül emiatt sokan megfelelő tanács híján elbizonytalanodtak, vagy rosszul döntöttek.
Azoknak szeretnénk segíteni ezzel a cikkel, akik  tanácstalanok, még  nem  döntöttek visszafordíthatatlanul,vagy szándékukban állt elkezdeni valamilyen nyugdíjelőtakarékossági formát, de megijedtek  a rossz hírek hallatán.

A nyugdíjpénztárak számára 2009. január elsejétől tették kötelezővé a választható portfóliós rendszer bevezetését. Bár a válság hatására ezt 2011-re halasztották, ezzel a lépéssel a kormány elkésett, hiszen  a pénztárak többsége bevezette az új modellt.
Ennek lényege, hogy, a tagok számára három lehetőséget ajánlottak fel:

1. Klasszikus portfólió

Ha a nyugdíjpénztári tagnak  kevesebb mint 10 éve van a nyugdíjkorhatár eléréséig, akkor alacsony kockázatú eszközökbe, döntően állampapírokba helyezik a megtakarításait. A részvények aránya nem haladhatja meg a tíz százalékot. A várható hozam alacsony lesz, viszont a kockázat, is mérsékelt. Ebben az esetben a cél a megtakarítás értékállóságának a biztosítása.

2. Kiegyensúlyozott portfólió

Ha 10-15 év van még a nyugdíjkorhatárig, akkor a hosszabb távon nagyobb hozamok lehetőségét adó részvényarány növekszik. Ez elérheti a teljes portfólió (a befektetett eszközök összessége) 10-40 százalékát.
Ebben az esetben a kockázati szint magasabb, ezzel párhuzamosan viszont a várható hozam is több, az éves inflációt meghaladó mértékű lehet.


3. Növekedési portfólió

Amennyiben a belépő tag több mint 15 év múlva megy nyugdíjba, netán pályakezdő, akkor  a pénztárak  azt ajánlják, hogy a  megtakarításában minimálisan 40 %  legyen a részvények aránya. Ez magas kockázati szint, ugyanakkor minden eddigi értékpapírpiaci tapasztalat azt mutatta, hogy  nagy ingadozások mellett, hosszú távon a részvények hozamai felülmúlják az egyéb befektetési lehetőségek eredményességét.

Néhány gyakran fölmerülő kérdés

Más országok nyugdíjpénztárai is elszenvedték ugyanezen veszteségeket?

Csekély vigasz, de sajnos nem igazán úszta meg senki.
Természetesen az eltérő szabályozások, az adott ország piaci környezete, a választható portfóliók tulajdonságai alapján, mindenütt más eredmények születtek.
A veszteségek ott voltak nagyobbak, ahol a szabályozás lehetővé tette a nagyobb mértékű részvénykitettséget.
A kis kockázattal bíró befektetési eszközök választása eredményesebb volt az elmúlt évben.

Miért volt veszteséges az a portfólió is, amely alacsony kockázatú volt?

Mert Magyarország különösen megszenvedte a válságot, ugyanis a rossz gazdasági mutatók miatt bizalmi válság is kialakult az országgal szemben, a külföldi befektetők komoly kockázatokat láttak a  működőképesség további finanszírozásában. Felmerült az államcsőd rémképe is.
Egyszóval a befektetők elfordultak az országtól. Így egy időre az állampapírpiac is kockázatossá vált, ami meglátszott a hozamokon.

Miért kell türelmesnek, higgadtnak lenni?

Mert pánikban több olyan döntést hozhatunk, amivel további, akár helyrehozhatatlan veszteségeket szenvedhetünk el. A válság is időleges, ha nincs rá okunk, a legjobb taktika ilyenkor a kivárás.

Mi az a kötelező magánnyugdíjpénztár?

Az állami nyugdíjt részben helyettesítő kötelező megtakarítási forma.(második pillér).  A munkaadó a bruttó bér 8%-át a választott magánnyugdíjpénztárhoz utalja.

Mi az önkéntes nyugdíjpénztár?

Önkéntes, kölcsönös megtakarítási forma azoknak, akik magasabb nyugdíjat szeretnének, és jövedelmük lehetővé teszi a hosszú távú előtakarékosságot. (Harmadik pillér). Választható díjjal- általában minimum 2000 forinttal-lehet számlát nyitni.Tetszőleges módon lehet befizetni. Lehet havonta, de lehet évente egyszer nagyobb összeget is, például utalhatjuk a számlára a bónuszt, jutalmat is. Minél többet fizetünk be, annál több lesz a számlánkon, megtehetjük, hogy a nyugdíj előtti utolsó öt évben, minden szabad forintot ide utalunk.

Tanácsok azoknak, akik szeretnének nyugdíjcélú megtakaritást kezdeni, már tagjai valamely magánnyugdíjpénztárnak, önkéntes nyugdíjpénztárnak, de elbizonytalanodtak

- Mindkét megtakarítás fontos jellemzője és előnye, hogy örökölhető.
- Nyugdíj előtti elhalálozás esetén a kedvezményezett megkapja a megtakarított összeget.
- Az önkéntes nyugdíjpénztár adókedvezménye  megmaradt. Minden befizetett forint után 30 % adójóváírása a lesz, amit visszaforgatnak a megtakarításába, növelve ezzel a tőkét. Példa: Havi 15 000 forint megtakarításunk  éves összege 180 000 forint. A visszaforgatott, befektetett adókedvezmény évente 54 000 forint. Ezzel tíz év gyűjtés során 540 000 forinttal növeljük számlánk tőkéjét. Az átlagos évi nyolc százalékos hozammal jelentős előnyre tehetünk szert az önkéntes pénztár választásakor.
- Semmiképpen ne váltson most szolgáltatót, ne váltson portfóliót, mert realizálja a veszteségét.
- Ne döntsön semmilyen külső hatásra, míg nem bizonyosodik meg arról, hogy valóban jó döntést hozott.
- Mielőtt egy másik szolgáltatóhoz átlép, vegye figyelembe a választott pénztár költségeit, illetve nézze meg legalább öt év eredményességét. Információkat a www.pszaf.hu oldalon talál, vagy keresse meg tanácsadóját.
- Elmúlt évi veszteségét tekintse mindaddig virtuálisnak, nem valóságosnak, míg nem változtat rajta valamilye formában, vagy nem veszi ki a pénzét! Erre az évre a pénztárak már 5-8% körüli nyereséggel számolnak.

Összehasonlító táblázat az elmúlt öt év magánnyugdíjpénztári és önkéntes nyugdíjpénztári hozamairól
(forrás www.pszaf.hu)

Összefoglava úgy gondolom, korán kongatták meg a vészharangot a nyugdíjpénztárak létjogosultságával kapcsolatban.
Mindkét pillér előnye a viszonylag alacsony költség, rugalmasság a portfólió választásában, átjárhatóság a pénztárak között, öröklés lehetősége a kedvezményezett számára, az önkéntes pénztáraknál a ma már ritkaságnak számító adókedvezmény.
Hátránya, hogy valóban nyugdíjmegtakarítás, tehát vagy sok év elteltével vehetjük igénybe a megtakarításunkat, vagy pedig adót és járulékot kell fizetnünk kivételekor.
Ugyanakkor az ötven éven felüliek számára nagyon kedvező lehetőség az önkéntes pénztári belépés, minden megtakarított forintot érdemes itt elhelyezni, mert 10-15 év alatt az adókedvezményekkel akár a gondtalan nyugdíjas éveket is biztosíthatják maguk számára.

Akik több információt szeretnének kapni, tanácsot kérnek, vagy érdeklődnek a nyugdíjpénztári belépés lehetőségéről, azoknak regisztrációjuk után ingyenes tanácsadást biztosítunk.

Regisztráljon most az oldalunkon!

Mi jár a fejedben?

write my admission essay term paper for sale study help custom assignment services essay custom writing