Jelzáloghitel – járjuk körül!

bankban

A jelzáloghitelezés főbb jellemzői ma Magyarországon az óvatosság, a minőségi ügyfélkörre való törekvés. Mit is értünk ez alatt? Újra „nyitják” kapuikat a bankok, ezért érdemes több szempontból is körüljárni a lehetőségeinket. Tartsanak velünk sorozatunkban, melyben ma a hitel fedezetéül felajánlott ingatlanok a főszereplők.

 1 szempont

 Az ingatlan, mint jelzálog:

Jelzáloghitel felvételénél a kölcsön fedezeteként ingatlanunkra jelzálogjogot jegyez be a kölcsönt nyújtó pénzintézet. ( Gyakran elidegenítési és terhelési tilalmat, vagy egyéb opciót pl. vételi jogot is bejegyez a földhivatal a benyújtott kölcsönszerződés alapján)

Az ingatlan értékét a bank által kijelölt értékbecslő állapítja meg, számos körülményt vizsgálva.

A forgalmi érték mellett, az ingatlan ( ház, lakás, iroda, stb…) HB értékét is számszerűsíti, s ennek az értéknek az előre meghatározott százalékát kaphatjuk meg a banktól a hitelfelvételkor.

A forgalmi értéknek kb. 80%-a a hitelbiztosítási érték. ( De ettől nagyobb is lehet az eltérés, ez főleg nagy értékű ingatlanoknál, vagy kis településen épült értékes ingatlanoknál fordul elő.)

Tavaly október óta a bankok nagyon visszafogott hitelpolitikát folytattak. Az azt megelőző időszakban az

ingatlanok szinte teljes vételárát megfinanszírozták a ( hitelbiztosítéki érték) HB 105%- 110%-át is fel lehetett venni hitelként.

Ez az érték gyakran egyenlő, vagy közel azonos volt a vételárral. Minimális önerővel lehetett

lakáshoz jutni.

Ezeknél a magasan finanszírozott ingatlanoknál a ház, lakás értéke jelenleg alacsonyabb a bejegyzett hitelösszegnél.

Ezt a kockázatot a bankok jellemzően nem hárítják az ügyfélre, ha pontosan törleszt.

( A hitelszerződésben aláírtuk az árfolyamkockázatból következő pótfedezet bevonásának lehetőségét.)

Nemigen gondolt senki ilyen mértékű árfolyamkockázatra.

A hónapokig tartó banki csönd után, úgy tűnik, élénkül a pénzintézetek hitelezési kedve.

Igaz, óvatosságuk szembetűnő, mégis ébredni látszik a piac.

Bár az értékbecslések óvatosabbak, a magas finanszírozást megszüntették ugyanúgy, mint a jövedelemigazolás nélküli konstrukciókat.

Szinte minden kereskedelmi bank alacsonyabbra állította azt az értéket, amelyben maximalizálja az ingatlanra felvehető hitel felső értékét.

Nézzünk egy példát:

HBÉ (hitelbiztosítéki érték) 80% -a helyett már csak HBÉ 70% ill. HBÉ 60%-a finanszírozható, attól függően, milyen jövedelmet tud az ügyfél igazolni.

 

Például egy10 millió Ft forgalmi értékű lakóingatlan HB értéke 8 millió Ft . A bank a HBÉ 70%-áig hitelezi meg, tehát a 8 millió Ft 70% át, maximum 5.600.000.-Ft kölcsönt kaphatunk ebben az esetben.

60%-nál már csak 4.800.000 forintot kaphatunk ugyanarra az ingatlanra.

Hosszú és unalmas lista lenne hazánk minden pénzintézetének lakáscélú és szabad felhasználású hitelezésében meghatározott finanszírozási értékek felsorolása, hiszen ez a szám folyamatosan változik.

Tájékozódjunk ezen a területen is, mielőtt bankot választunk.

*Bankválasztáskor arra is érdemes figyelni, hogy ugyanarra a jövedelemre, melyik pénzintézet milyen arányban helyez ki kölcsönt. Ez adott esetben 1-2 millió Ft-tal több hitelt is jelenthet, ami jelentős összeg, ha nem áll rendelkezésre megfelelő önerő.

Várható témák: hiteltípusok ma, devizanemek és árfolyamkockázat, a futamidő optimális hossza, majd adósságrendező hitel, mint kiút.

Maradjanak velünk!

Mi jár a fejedben?

online thesis descriptive essay writing paper essays dissertation abstract professional writing papers